Comprar una vivienda es una de las mayores metas financieras de toda persona. Sin embargo, es muy difícil adquirirla de contado. Por ello, las instituciones de vivienda, bancos y Sofomes ofrecen mecanismos de financiamiento a largo plazo, donde el costo de la propiedad más intereses se pagan, regularmente, en plazos mensuales.
En general, el tiempo mínimo que se debe ahorrar para comprar casa es entre uno y dos años, dependiendo de dónde solicites el crédito, aunque también dependerá mucho de la disciplina para hacerlo un hábito y no sólo ahorrar lo que te sobra después de gastar, sino al contrario, gastar lo que sobra después de ahorrar.
Por otro lado, debes saber que ninguno de estos créditos cubre el total del precio de la propiedad. Sumado a eso, hay gastos adicionales que debes considerar aparte del precio del inmueble, por lo que debes tener un ahorro previo preparado.
En esta ocasión Vivanuncios, el portal inmobiliario de eBay, te dice cuánto tiempo debes ahorrar para comprar casa con las diferentes opciones de financiamiento.
Infonavit
Esta institución maneja un sistema de puntaje, en el cual un trabajador necesita acumular al menos 116 puntos para acceder a un préstamo de vivienda. Uno de los aspectos que se toman en cuenta es la antigüedad laboral para el crédito hipotecario. Esto quiere decir que mientras más tiempo tenga el trabajador en su empleo actual, más puntos se acumulan.
A partir de los seis bimestres de permanencia, es decir, 12 meses o un año, se comienzan a generar puntos. El periodo máximo en este rubro son 16 bimestres, es decir, 2 años y 8 meses; este tiempo te otorga 38 puntos. Después de esto, ya no se suman puntos, aunque permanezcas más tiempo en el trabajo.
El Infonavit también cuenta con créditos para trabajadores independientes o freelance, en cuyo caso se pide al solicitante tener una cuenta en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) con un esquema de ahorro de al menos 12 meses de antigüedad. Este dinero sirve como ahorro para comprar casa, pues se utiliza como enganche para la vivienda que quieres comprar.
Fovissste
La institución de vivienda para los trabajadores del Estado maneja un sistema de puntaje similar a la del Infonavit. Aunque en este caso, el mínimo para calificar a un crédito hipotecario es de 100 puntos. La antigüedad laboral para este crédito hipotecario es de 9 bimestres, es decir, debes tener 18 meses o un año y medio en tu trabajo actual para comenzar a generar puntos en este aspecto. El límite es de 54 bimestres, que te otorgan 54 puntos.
En ambos casos, tanto en Infonavit como en Fovissste, puedes incrementar tu puntaje al elevar tu ahorro en la subcuenta de vivienda. Por lo tanto, se recomienda hacer aportaciones regularmente, asignando una parte fija del sueldo a este fin mientras alcanzas el tiempo mínimo de permanencia en tu empleo.
Crédito bancario
Al ser instituciones particulares, los bancos no utilizan sistemas de puntaje como las instituciones de vivienda, pero cada uno establece sus requisitos para crédito hipotecario bancario, uno de los cuales es el tiempo de permanencia en el empleo actual, que por lo general es de al menos un año, aunque como se ha dicho, varía según cada institución. Algunos bancos también piden un periodo mínimo de residencia en tu domicilio actual, de al menos 6 meses, aunque no todos.
Más allá de estos requisitos, para un crédito hipotecario bancario lo más importante es contar con un buen historial crediticio, por lo que debes cuidar mucho tus líneas actuales de crédito pagando y liquidando a tiempo y evitar solicitar estos financiamientos a menos que sea realmente indispensable.
Lo mejor es comparar los créditos que ofrece cada banco para elegir el que más se adecúe a tus necesidades. Regularmente, si tienes una cuenta en el mismo banco que solicitas el crédito, puedes recibir beneficios adicionales y mayores facilidades.
Crediferente
Este es un programa impulsado por la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) en conjunto con las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y algunos bancos. Está pensado principalmente para trabajadores informales. Se trata de créditos similares a los bancarios, aunque con requisitos más flexibles.
Aunque no es indispensable demostrar un periodo mínimo de permanencia en tu trabajo actual, uno de los requisitos para este crédito hipotecario es demostrar tu capacidad de pago a través de comprobantes de pagos de los últimos 6 meses en una cuenta bancaria de ahorros, cheques o inversiones. Además, debes demostrar un buen comportamiento en tu historial crediticio.
Gastos adicionales
Debes tomar en cuenta que los créditos hipotecarios no cubren el precio total de la vivienda. La mayoría cubre cuando mucho hasta el 90 por ciento. Por lo tanto, debes pagar el resto en efectivo al momento de contratar el crédito. Este monto es el que se conoce como “enganche”.
También debes tomar en cuenta que hay gastos adicionales al precio de la vivienda, como los honorarios del notario y asesores, trámites legales y avalúo que deberás cubrir con recursos propios. Los expertos estiman que este monto representa alrededor del 10 y pueden llegar hasta el 20 por ciento del precio de la propiedad.
Por lo tanto, además de cumplir con los requisitos como la antigüedad laboral para tu crédito hipotecario, deberás crear un plan de ahorro para disponer de ese dinero en efectivo en el momento que se necesite, aparte del ahorro en tu subcuenta de vivienda.
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